Время выхода на пенсию, кажется сейчас на расстоянии световых лет, но на самом деле начать для этого накапливать деньги совершенно реально уже с 18 летнего возраста.

Пенсионная система Эстонии состоит из трёх ступеней. Это I ступень или же государственная пенсия, а также II и III ступень, куда каждый человек может сам для себя копить деньги. Накапливание денег во вторую пенсионную ступень, для тех, кто родился после 1983 года, является обязательным. Инвестирование же денег в третью пенсионную ступень является добровольным.
 

Для чего необходимо самому накапливать деньги к моменту выхода на пенсию? Образно говоря, I пенсионную ступень содержат работающие люди, с зарплаты которых работодатель платит социальный налог. Но, так как число работающих в Эстонии постоянно снижается, а число пенсионеров растёт, то соответственно уменьшается и величина суммы, которая поступает в I ступень. Но в тоже время эту сумму необходимо разделить между большим количеством людей. Например, предсказывают, что в Эстонии в 2020 году на 100 работающих будет 26,8 пенсионера, а в 2050 году их уже будет 42,8! Для того чтобы сохранить свой нынешний уровень жизни, каждый сам должен подумать о своих личных накоплениях к пенсии, так как государственной пенсии просто будет не хватать.
 

I ступень или государственная пенсия
 

Эту пенсию выплачивают пенсионерам по старости из государственного бюджета, за счет средств социального налога, который в свою очередь поступает с зарплат работающих. Размер пенсии, кроме ежегодно установленной государством её базовой части, зависит ещё от размера зарплаты, а также от количества лет пенсионно-правового стажа. Это значит, что здесь в расчёт идёт количество трудовых лет, к которым добавляются ещё и годы, приравненные к работе. Например, за воспитание детей, служба в армии и т.д. Третьим фактором, влияющим на размер пенсии, является размер заработной платы. Так как в расчёт пенсии идёт социальный налог, который с зарплаты работающего платит его работодатель, то выплата зарплаты частично или же полностью в «конверте», с которой налоги остаются не выплаченными, никаким образом не выгодна при начислении пенсии в будущем. С подробной информацией о государственной пенсии по старости ты можешь ознакомиться на сайте Пенсионного центра.
 

II ступень или обязательная накопительная пенсия
 

Идея системы обязательной накопительной пенсии состоит в том, что работник сам свои пенсионные деньги копит в пенсионный фонд. Если человек работает, то с его зарплаты работодатель платит социальный налог (частный предприниматель социальный налог платит за себя сам). Из брутто зарплаты работающего человека в пенсионный фонд идет 2 %, к этой сумме за работника государство добавляет ещё 4 % из выплачиваемого работодателем социального налога. При достижении пенсионного возраста ты будешь иметь право на получение этой пенсии.
 

Присоединение ко II пенсионной ступени является обязательным для всех, кто родился после 1983 года. Присоединение ко II пенсионной ступени означает, что ты представишь заявление или непосредственно управляющему пенсионного фонда или же на сайте Пенсионного центра (Pensionikeskus) заполнишь соответствующее заявление, выбрав себе среди различных пенсионных фондов фонд, в который в дальнейшем будешь копить деньги.

Обрати внимание, если ты сам фонд вовремя не выберешь, то он будет назначен путем случайного выбора (розыгрыша), что может для тебя оказаться невыгодным. Почему? Потому, что в розыгрыш идут только консервативные фонды, а консервативные фонды могут инвестировать только лишь в облигации. Доходность облигаций, как правило, ниже доходности акций, так что доходность фондов инвестируемых в облигации, может оказаться меньше тех фондов, которые могут поместить деньги и в акции. Так как для накопления пенсии впереди у тебя десятки лет, то можно взвесить и о принятии немного более высокого риска и выбрать фонд, который инвестирует в акции. Запомни, что при большей степени риска ты можешь деньги и потерять.
 

При выборе пенсионного фонда стоит очень тщательно подумать, к какому риску ты готов.
 

Если ты по какой-то причине вовремя  сам не выбрал себе пенсионный фонд, и тебе выбрали фонд путем жеребьевки, то ты имеешь право на смену фонда. Для этого существует две возможности. Во-первых, три раза в год ты можешь поменять фонд, который был тебе выбран путем жеребьевки, на иной фонд. Во-вторых, в любой момент ты можешь оставить накопленные паи фонда в одном фонде, а все новые взносы пенсионных платежей  направить в новый фонд. Перед тем, как ты решишь поменять фонд, разузнай, какие платы будут при этом сопутствовать.

Для того, чтобы поменять пенсионный фонд или же для того, чтобы направить платежи (взносы) в новый пенсионный фонд, тебе необходимо будет представить заявление или же через свой интернет-банк или же на сайте Пенсионного счёта на странице "Мой счёт". Подробнее прочтите о выборе пенсионного фонда здесь, и об обмене пенсионного фонда здесь.
 

Права и обязанность платить в пенсионный фонд наступят при достижении 18 летнего возраста с 1 января следующего года, и это только в том случае, если ты будешь работать. Если же ты стал работать, не достигнув 18 лет, то можно представить заявление и выбрать пенсионный фонд уже при достижении 16 летнего возраста, но это только с письменного разрешения родителей (законного представителя).

На данный момент имеется возможность выбора между 23 обязательными пенсионными фондами. Прежде, чем принять решение в пользу какого-либо фонда, необходимо сравнить между собой их инвестиционную стратегию, платы, доходность и т.д.

Решение о выборе пенсионного фонда принимай сам, здесь не стоит исходить из рекомендаций друзей или же тех, кто данные фонды тебе предлагает или будет предлагать.

Как именно необходимо выбирать пенсионный фонд, ты сможешь прочесть здесь.
 

III ступень или добровольная накопительная пенсия
 

Её целью, прежде всего, является добровольное накопление денежных сбережений к пенсии. Накопленные средства можно будет использовать уже с 55 лет, то есть когда ты не будешь ещё пенсионером по старости. Присоединиться к III пенсионной ступени можно в любое время. Об этом подробнее можешь прочитать здесь.
 

Для накопления денежных средств в III пенсионную ступень имеется две возможности: 

• Tы приобретаешь паи выбранного добровольного пенсионного фонда. Подробнее прочти об этом здесь.
   
• Tы заключаешь договор страхования дополнительной накопительной пенсии с выбранной страховой компанией. Об этом подробнее здесь.

В тоже время для тех, кто заключил договор о добровольном пенсионном накоплении в III пенсионную ступень, государство предусматривает налоговые льготы. Это значит, если ты из своего брутто дохода в течение календарного года 15% поместишь в добровольную накопительную пенсию (здесь в расчёт не идут, например суммы за страхование, а также прочие расходы за обслуживание), то государство возвращает тебе с этой суммы подоходный налог. В 2011 году ставка подоходного налога равняется 21%.

Начиная с 2012 года, сохранится действующий сейчас 15% предел, но увеличится размер платежей в добровольную накопительную пенсию. Сумму платежей можно будет вычесть из налогооблагаемого дохода, на который будет установлен верхний предел, и он будет составлять до 6000 евро.